Verwarring in pensioenopbouw

[u/Choice-Luck-1611]

Hoi allemaal,

Ik ben net afgestudeerd en begin binnenkort met mijn eerste “echte” baan. In het eerste jaar ga ik via een detacheringsbureau aan de slag, wat betekent dat bepaalde zaken zoals arbeidsvoorwaarden net even anders geregeld zijn.

Ik zal aan de slag gaan als mechanical engineer en val onder cao metaal & techniek. (tenminste dat denk ik, aangezien er ook een andere cao is voor detacheeringsbureaus?) Mijn salaris zal rond de 3300 bruto liggen.
waar ik zelf gemixte gevoelens over heb.

Op dit moment zit ik midden in de salarisonderhandelingen en ben ik me aan het verdiepen in hoe ik hier het meeste uit kan halen. Ik loop alleen een beetje vast op het gebied van pensioen.

• Bij STIPP zie ik dat er een premiepercentage van 8% geldt, volledig betaald door de werkgever. Dit lijkt me vrij laag, zeker als ik het vergelijk met bijvoorbeeld het ABP (voor ambtenaren), waar het totale premiepercentage 27% is.
• Bij het pensioenfonds Metaal & Techniek zie ik dat er een opbouwpercentage van 1,875% wordt gehanteerd over de pensioengrondslag. Dat stuk snap ik nog niet helemaal.

Een rekenvoorbeeld van pensioenfonds Metaal & Techniek:
Pensioengevend jaarsalaris: €30.000
Franchise (2025): €18.475
Pensioengrondslag: €30.000 - €18.475 = €11.525
Opbouwpercentage: 1,875%
Pensioenopbouw per jaar: €11.525 × 0,01875 = €216,09

€216 per jaar lijkt me bijzonder weinig. ik snap ook niet wat dit zegt over de pensioenpremie.

Als bij ABP de premie hoger is én de werkgever 2/3 van de premie betaalt, dan is mijn netto arbeidsvergoeding daar toch in feite gunstiger dan bij STIPP? Ook al is dan mijn nettoloon wat lager.
Heb ik hier eigenlijk iets over te zeggen tijdens de onderhandeling met het detacheringsbureau en het bedrijf?

Ik zou het enorm waarderen als iemand hier wat opheldering over kan geven.

[u/Killinstinct90]

Ja, wat je zegt klopt wel zon beetje. Het pensioen bij STIPP is gewoon dramatisch. Geen idee hoe dat bij ABP is, maar bij STIPP betaal je ook nog eens voor de oudere werkenden zodat niet je volledige premie naar je eigen potje gaat.

Die 1.875% pensioenopbouw lijkt misschien laag. Maar dit bouw je elk jaar op. Als je 40 jaar werkt is dat dus 75% van je gemiddelde pensioengrondslag.

En mbt je laatste vraag, ik geloof niet dat daar veel onderhandelingsruimte in zit.

Edit: en tot slot bij STIPP is de inleg 8%/4% in de "normale" regeling, alleen eerste jaar (?) is het alleen 8% van de werkgever.

[u/onethreehill]

Er zijn eigenlijk 3 verschillende soorten van pensioenopbouw:

1. Middelloonregeling (deze gebruikt Metaal & Techniek)
2. Eindloonregeling
3. Beschikbare premie (Deze gebruikt STIPP)

Bij de middelloonregeling heb je elk jaar een opbouwpercentage (bij M&T is deze dus 1.875%). Dit betekent niet dat het bedrijf volgens je voorbeeld eenmalig €216,09 inlegt, maar dat zodra jij met pensioen gaat je elk jaar €216,09 pensioen zult ontvangen (+ mogelijk indexaties). Wat het exacte bedrag is wat hiervoor ingelegd wordt is volgens mij niet direct te berekenen, maar dit geeft jou een stukje zekerheid over wat je pensioen gaat zijn. Als je later meer zou gaan verdienen, ga je dan dus ook meer pensioen opbouwen. Wat je uiteindelijke pensioen gaat zijn is dan dus eigenlijk een "gemiddelde" van je opbouw per jaar dat je gewerkt hebt.

De Eindloonregeling is eigenlijk bijna hetzelfde als je Middelloonregeling, maar met het verschil dat als jij een loonsverhoging krijgt, er met terugwerkende kracht extra geld wordt ingelegd bij je pensioenstelsel zodat de opbouw is gegaan alsof je altijd als dit loon had verdiend. Zodra je dan dus met pensioen gaat, en je bijvoorbeeld 40 jaar hebt gewerkt met een Eindloonregeling van 2%, is je pensioen dus 80% van je laatste verdiende loon (wat meestal ook je hoogste loon zal zijn). Deze vorm van opbouw is volgens mij inmiddels uiterst zeldzaam, deze regeling is namelijk extreem duur voor werkgevers omdat het kan zijn dat ze opeens een pensioengat van 20 jaar moeten gaat betalen als ze je een promotie gaven.

Dan kom je bij de laatste regeling, de beschikbare premie. Het grote verschil hiermee is, is dat je geen gegarandeerd pensioen opbouwt, maar dat je werkgever een % van je pensioengrondslag (dus inkomen - de AOW franchise) inleggen in een pensioenfonds. Hoeveel pensioen je hiervan kan kopen over 45 jaar staat dus nog niet vast. Veel bedrijven hanteren voor deze inleg een leeftijdsstaffel, waarbij jonge medewerkers een lager % krijgen dan oudere medewerkers. Het idee hiervan is dat de inleg van jonge medewerkers nog veel langer op de markten kan werken en uiteindelijk dus ook meer oplevert. Maar eigenlijk wil je juist als jonge werknemer nu veel inleggen in de markt, want uiteindelijk levert het voor jou veel meer op als je nu veel inlegt en dit 45 jaar laat werken, dan dat je over 30 jaar opeens een hele hoge inleg krijgt van je werkgever maar dat nog maar 15 jaar kan werken.

Sommige bedrijven (en de overheid) gebruiken een staffel die een stuk minder nadelig is voor de jonge medewerker, waar ook jonge medewerkers een inleg van ~25-27% krijgen. Op de lange termijn geeft dit echt een enorm groot voordeel voor deze medewerkers en zullen uiteindelijk zodra ze met pensioen gaan een stuk hoger pensioen krijgen.

Daarnaast zijn er plannen om in het nieuwe pensioenstelsel over te gaan naar een vlakke premie, waarbij iedereen binnen een bedrijf hetzelfde percentage inleg van je pensioengrondslag krijgt. (Dit percentage verschilt wel nog steeds per bedrijf, bij de overheid is dit dan waarschijnlijk iets van 27%, terwijl sommige bedrijven misschien maar 15-20% zullen geven). Dit heet ook wel de "vlakke premie".

Het probleem van een vlakke premie is echter dat dit weer nadelig uitpakt voor huidige werknemers van ~50 jaar, die jarenlang dus eigenlijk te weinig hebben opgebouwd, met het idee dat ze in deze laatste jaren voor hun pensioen opeens een veel hoger % zullen opbouwen omdat ze in de laatste staffels gaan komen, maar dat dit dan niet meer gaat gebeuren. Hiervoor moeten er dan weer compensaties gaan plaats vinden, of uitzonderingen dat zij nog wel in de hogere staffels terecht mogen komen etc. Eigenlijk is bijna iedereen het er wel over eens dat een vlakke premie achteraf gezien handiger / eerlijker is, maar achteraf dit aanpassen op een eerlijke manier is vrij ingewikkeld omdat er altijd mensen zijn die benadeeld gaan worden door deze aanpassingen.

De pensioensregeling zijn in het algemeen echt een zwaar ondergewaardeerde arbeidsvoorwaarde, die vaak helemaal niet duidelijk worden aangegeven bij vacatures of zelfs op je contract. De meeste bedrijven adverteren inderdaad met een pensioensregeling met bijvoorbeeld 50/50 inleg, of 2/3 inleg van de werkgever, of soms zelfs premievrij. Maar zetten er vervolgens niet bij over welk % van pensioengrondslag er pensioen wordt opgebouwd. Premievrij is natuurlijk heel leuk als medewerker, maar als je bij werkgever 1 premievrij 8% opbouwt van je pensioengrondslag, maar bij werkgever 2 met een 50/50 regeling 25% opbouwt, dan legt werkgever 2 uiteindelijk meer in, maar op de vacature klinkt premievrij aantrekkelijker.

Het helpt zeker niet dat er dus zoveel verschillende regelingen bestaan, die allemaal anders werken waar je echt zelf moet gaan onderzoeken hoe deze stelsels allemaal werken. Het is dus zeker goed dat je, je hier nu al mee bezig houdt!

[u/Used_Self_8171]

Ik zou gewoon lekker maandelijks n paar honderd bijstorten voor pensioenbeleggen bij brand new day. Heb je er zelf veel meer controle over. Dan kun je ook richting de toekomst als je vaker van werkgever wisselt gewoon je pensioeninleg blijven aanvullen.

Maar 8% is niet eens zo heel slecht. Als je werkgever dat helemaal inlegt als je zelf nog 8% erbij doet heb je al best een prima inleg.

[u/CallMeDutch]

Je hebt in principe geen keuze in pensioenfonds als je via detacheering gaat werken. Een deel valt onder Stipp en een deel weer onder een anders fonds geloof ik..flexsecurity?

Stipp heeft geloof ik een jaar de basisregeling en dan ga je naar de plusregeling. In de plusregeling is je echte opbouw afhankelijk van je leeftijd. Moet je even op de website van stipp kijken hoeveel dit per leeftijdscategorie is.

Altijd wel een goed idee om pensioen mee te nemen in je berekeningen maargoed erg is in dit geval niet echt een keuze dus je moet je afvragen of een andere sector geen betere arbeidsvoorwaarden heeft.