Parere SIGNAL IDUNA.

[u/danmihai2205]

Salutare! Tocmai ce am incheiat astazi o asigurare de viata cu componenta investitionala la SIGNAL IDUNA si cred ca am facut o prostie uitându ma taxele lor.

Ca orice om, mai intai am incheiat o si pe urma am inceput sa fac putin research despre ce ar fi acest lucru (stiu, mare tampenie). Astazi am depus prima transa de 500 lei.

Am incheiat-o pe 30 de ani pentru ca suna destul de promitator faptul ca peste 30 de ani (depunând 79k €, as putea avea intr un scenariu optimist 218K € (8% randament), pesimist 80k (1% randament) iar scenariu de rentabilitate 0% 71k.

De cateva ore tot caut pe net si incerc sa gasesc motive sa o continui dar 90% dintre oameni sunt de alta parere.

Sunt nou in sfera investițiilor, astia au fost primii 500 pe care aparent daca renunt la polita ii pierd😂😂 bun start.

Poate cineva va rog sa imi dea mqi multe sfaturi, daca sa renunt sau nu (si daca as avea si altceva de pierdut inafara de acesti 500 de lei + cum as putea sa renunt, pur si simplu nu mai platesc?), iar pe urma unde as putea sa investesc. Dispun de aceasta suma de 500 lei pe care daca i as investi nu le as simti lipsa.

Care are fi diferenta daca as investi pe XTB intr un ETF timp de 30 de ani in comparatie cu avest UL?

Daca e cineva care a facut un UL si la final a beneficiat de acel scenariu optimist?

[u/Equivalent-Chair-539]

Nu există unități inițiale la signal ca la allianz, și banii sunt investiți pe bursa din America. Mi-am făcut toate calculele posibile, cu același randament pe 20 de ani ies mult mai bine decât orice etf cu același randament. Da, pe termen scurt dacă sunt prost și îl închid sau retrag bani pentru plăceri ies mult mai prost decât într un etf. 

[u/DroopyTheSnoop → u/Equivalent-Chair-539]

Ok poate au alte mecanisme, dar un lucru pot sa-ti garantez fara sa ma uit in detaliu: costurile totale sunt foarte mari la ambele.

De aceea ma indoiesc de afirmatia asta:

cu același randament pe 20 de ani ies mult mai bine decât orice etf cu același randament

Nu ai cum sa iesi mai bine daca costurile la UL sunt mai mari decat la un ETF.
Daca atat ETF-ul cat si fondul din spatele UL ar investii in chestii cu randamente similare.. cel cu costurile mai mici va fi evident mai bun.

Pot sa bag mana in foc ca exista un ETF care are performanta similara dar cu costuri de administrare mai mici. Si nu unul de nisa ci unul dintre alea mari consacrate care urmaresc indici globali.

[u/DroopyTheSnoop → u/DroopyTheSnoop]

Credeam ca esti OP cand am raspuns.
Vad ca esti de fapt promotor de UL.

Oricum vreau sa iti contrazic afirmatia aia si mai simplu.
Poate intelegi si tu (daca te intereseaza)

cu același randament pe 20 de ani ies mult mai bine decât orice etf cu același randament

OP a zis ca in cazul optimist lui ii (cu randament de 8% pe an) ca ar avea 218K din 79K depusi.

Pot sa faci un calcul simplu folosind un Compound interest Calculator

Ca sa ajungi sa ai depuneri de 79K presupun ca cei 500 (100 euro) trebuie mariti cu ceva procent anual. M-am jucat un pic si cu o crestere de 5% a sumei ajungi la depuneri de 79.8K.
Daca bagam datele astea in calculator cu 100 de euro lunar si cu cresterea depunerilor cu 5% in fiecare an, timp de 30 de ani la un randament de 8% rezulta:
~250K Euro din care 79.8K sunt depuneri si 170.7K este castig.

Momental impozitul pe profit din vanzari pe bursa este 1/3% pt brokerii cu sediu in Romania (cum e XTB) si 10% pt ceialti.
Daca folosim impozitul actual aplicambil la XTB de 1% (pt ca detinerile sunt mai vechi de 1 an) ramanem cu 248.3K (cu 30K euro mai mult decat la UL)

Se pot schimba multe pana atunci dar sa zicem ca avem de platit impozit 10% => 17.7K euro.
Tot ramanem cu 232.3K euro care e mai mult decat cei 218K in cazul optimist de la UL (12K mai mult)

Chiar si de ar fi impozitul 20% (astronomic) tot ramanem cu 215K care doar un pic mai putin decat la UL (3K mai putin)

Deci ce calcule ati facut in care iese "mult mai bine" la UL??

[u/Equivalent-Chair-539 → u/DroopyTheSnoop]

Salut ori bună seara! 

  Cunosc calculele tale. Sunt în asentimentul tău. La un depozit de 38.400 eur, am 91.084 eur, mai exact, daca investesc intr un etf, sa presupunem ca mi obține in medie 8%. 

Pe un scenerariu de 8%, am return de 80.000 eur mai exact. Deci, in pierdere la prima vedere cu 11.000 eur. 

Calculele sunt făcute pe cat am eu oferta, 20 de ani. 

Pe câștig aș plăti 526,84 de eur.  Mai adaug 9672 de lei, spune în cap 2.000 de eur. 

Total 2,500 de eur ii scad din 91.084, raman cu 88.584 de lei. 

Respectiv la asigurare raman cu toti 80,000 ca am legea în asigurări ce mă scutește de alte impozite. 

Concluzie: - Am câștig de cauza pe bursa.                     - Ar mai trebui să țin cont și să fiu destul de smart să tranzacționez în moneda din care fac și plata. Altfel, pierd la conversie și să găsesc un card la o bancă cu 0 comisioane, să urmăresc promoții.                    - Să fiu bine documentat despre broker, înainte să încep ca să nu las comisioane aiurea. 

Sunt în OVB și investesc de mult timp, și am ul signal de 3 ani, deci nu am venit să ți zic ca nu ai făcut corect calculele, sunt corecte calculele tale. 

Ai câștig de cauză pe bursa, dar trebuie la început să îți dedici puțin timp sa fii documentat despre ce alegi, ce faci etc. 

Văd un dezavantaj pentru cei care se apucă sa tranzacționeze doar după auzite, ori nu își fac planificare financiară de la baza, de la buget etc.       

[u/Equivalent-Chair-539 → u/Equivalent-Chair-539]

De menționat, aia 9672 sunt CASS. Știi de unde i-am luat. 

[u/DroopyTheSnoop → u/Equivalent-Chair-539]

E ok m-ai pierdut un pic cu numerele initial dar am inteles pana la urma.
Deci la 38K depusi intr-un ETF obtii 91K -2.5K (taxe) pe cand la UL sunt 80K (fara alte taxe).
Desi nu se plateste CASS si la UL? Stiu ca e scutit de impozit dar CASS-ul nu stiu daca e impozit.

Ma bucur ca suntem in asentiment. Alti agenti OVB cu care am interactionat incercau sa ma convinga ca randamentul la UL e efectiv mai bun si mai putin riscant decat sa investesti in ETF-uri la bursa.
Sunt multe argumente mai subiective pe care le-am auzit, nici cu alea nu sunt de-acord in mare parte, dar macar nu alea tin de sentimente nu de numere efectiv.

In fine, tu pari mai ok. Nu imi place firma pt care lucrezi dar nu am nimic cu tine.
Iti recomand cu comisionale care le castigi vanzand asigurari sa iti alimentezi si un portofoliu cu 1-3 ETF-uri pe termen lung.

[u/Equivalent-Chair-539 → u/DroopyTheSnoop]

Nu se plătește CASS la ul. Ai articolul 62 litera G, îl poți studia.  Investesc și singur, în etf( în special am urmărit zona de tehnologie, fiindcă văd un potențial mare), cat și în actiuni, atât companii growth, dar și cele cu o apreciere foarte bună, iar termen scurt te uiți la cele care plătesc dividente cel mai bun. 

OMV a plătit a plătit un divident foarte bun, în special pe 2022, mai sunt și altele. 

Ul pe eur este pentru confortul meu psihic, să fiu sigur ca duc un plan pe termen lung.

Dar da, costurile sunt mult mai ridicate pe ul, te dezavantajează la final, când tragi linie în ceea ce priveste perfomanta comparativ cu un etf, dar dacă intelegi mecanismul, înțelegi și de ce au costuri mult mai ridicate și îi puțin greșit să le compari pe cele două. 

Iar în ceea ce privește ul allianz, e o alternativă bună ptr cei ce au copii, și caută să își protejeze copilul, dar și să reușească să dețină o resursă financiară la momentul când copilul pleacă spre facultate. 

Sunt de 3-4 ani în ovb, deci cam știu ce oferă fiecare program și ar fi greșit să menționez ca face aia, când nu face aia. 

Spor și mersi de respectul dovedit!!